一方面是銀行間市場流動性臨近年底慣性緊缺，另一方面是年末各項考核又漸行漸近，銀行之間對客戶和資金的拉攏仍在火熱進行當中。雖然監管部門多次禁止高息攬儲，但銀行的“跨年模式”早已馬力全開。禮品、返現、理財產品開足馬力吸引市民的荷包，在這種趨勢下，大可以為自己的“閑錢”貨比三家，賺取更高收益。

　　拉存款：

　　高息攬儲攬到超市口

　　“你好，我們銀行存款存一萬獎勵70元，一萬起存，就在附近”，在石家莊一家永輝超市，某家異地城商行的客戶經理一邊將名片發給來往的市民，一邊介紹著。“拉存款都拉到超市門口了，銀行也不容易呀”，不少市民議論著。

　　記者走訪了石家莊幾處銀行集中的街道，發現這種高息攬儲并非個例，以前私下和客戶談的一些優惠，現在為了吸引新客戶，都放到了明面上。“現在儲蓄存款被分流得太厲害了，要完成攬存指標越來越難了。”一位不愿意具名的某銀行客戶經理告訴記者，面臨年底的存貸考核壓力，不少銀行也使出了存款送禮品、貼息存款等招數。

　　“在年底之前，我要完成100萬元的儲蓄存款業務，現在才拉來30萬。”據介紹，臨近年末出于存貸比壓力，各個銀行網點都要完成一定的存款指標，但由于理財方式的增加，不少居民存款都被分流了，今年的任務并不好完成。

　　記者同時得知，不少銀行尤其是城商行全線上浮了各個檔次的定存利率，都上浮的結果就是等于都沒上浮。“定存利率最高只能上浮10%，單靠這個已經很難吸引到存款了。”上述客戶經理說，有不少銀行在年底都會推出存款送禮品的活動，存上一定數額的定期存款，就送購物卡或者毛巾，大米等實物禮品。“這些往往要客戶經理自己掏腰包，但是不完成任務獎金就沒了，所以自己負擔也就認了”，上述客戶經理表示。

　　監管部門人士告訴記者，盡管目前我國利率呈現市場化趨勢，但目前這種行為仍屬于違規。根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關規定，銀行不得變相提高或降低存貸款利率，不得支付或收取法定利息之外的任何禮品或額外費用。攬儲大戰中的貼息存款等違規行為很容易形成惡性循環，而且帶來了存款的不正常流動，增加了銀行的經營成本。

　　賣理財：

　　理財產品比著給“高價”

　　“上個月剛買了5萬元的一款理財產品，收益率是四點多，沒想到才隔了不到一個月，收益率就上五了。”在石家莊廣安大街，市民劉芳覺得自己的理財產品買得有些早了，“不如再等幾天了，聽說現在還有銀行的收益率都上六了呢。”

　　年底銀行攬儲的大戰大幕拉開后，最直觀的反應便是銀行理財產品在上周“價量齊升”。數據顯示，上周銀行理財產品收益繼續抬升，平均收益率超過5%。以上周五到周日三天發行的產品為例，僅有四分之一的產品預期收益率在4%以下。在短期理財產品中，某銀行一款產品投資期限為98天，預期收益率達5.65%。與此同時，中長期產品收益率超6%的數量正在增加。

　　不僅如此，在往年由城商行和股份制商業銀行唱主角的攬儲大戰中，一些國有大行今年也提前發行了高收益產品，加入了攬儲大戰。記者看到某國有銀行推出的一款專屬理財產品從11月18日至25日之間認購，產品預期年化收益率分別已經達到6%，但認購金額為15萬元起。

　　看趨勢：

　　存款被“分流”漸成常態

　　日前，央行發布了10月金融統計數據報告，央行統計數據顯示，在財政性存款大增6284億元的情況下，10月住戶存款流失嚴重，減少8967億元，當前銀行正面臨嚴重流失。而這種狀態，恐怕將會成為常態。因為，市民的余錢可以去的渠道越來越多。

　　有業內人士分析，10月份居民存款減少的原因，除了證券、信托等方面對存款的吸引，互聯網金融也大量分流了居民的存款，“之前，余額寶的規模已經突破千億，還有百度等也開始發行互聯網理財產品，這對銀行資金的分流能力不可小覷。”

　　某銀行的相關負責人李女士介紹，隨著年末臨近資金面緊張，銀行會推出更多的業務來進行攬儲，理財產品的收益率有望繼續沖高，超過6%的理財產品會越來越多。現在市民可以多做關注，等年底收益率再走高時，可以購買一些中長期的產品。

　　搶購理財產品須三思

　　存款要貨比三家，在銀行購買理財產品時，更要看清產品實質。

　　看清產品的發行方很重要。銀行理財產品是由銀行募集資金負責資產、投資并進行收益分配，投資者購買銀行理財產品的合同是與銀行簽訂，而非個人或其他公司。而代銷理財產品則是與銀行以外的其他機構簽訂合同。

　　想獲取高一點收益的市民，還可以關注一些理財產品銷售新渠道，例如網銀、手機銀行等渠道的專屬理財產品。無論是期限還是收益率，都要比柜臺產品更具吸引力。

　　個人海外金融資產明年1月1日起需申報

　　你持有國外的股票嗎？你在國外買了房子嗎？你在國外有貸款嗎？……從明年1月1日起，這些都需要按規定申報了。《國務院關于修改〈國際收支統計申報辦法〉的決定》近日公布，自2014年1月1日起施行。該辦法新增一條規定：“擁有對外金融資產、負債的中國居民個人，應當按照國家外匯管理局的規定申報其對外金融資產、負債的有關情況。”

　　分析人士指出，目前，在海外配置資產和移民的中國人越來越多，一些投資移民項目本身就是直接的投資理財行為。比如香港投資定居項目，需要投資1000萬港元于香港的股票、證券等金融產品。按照新的《國際收支統計申報辦法》，這1000萬港元的金融資產必須向外匯局申報。此外，還有一些內地居民通過各種渠道進行美股和港股的投資，或者購買境外金融機構發行的基金、理財產品，按照規定，這些資產也都要申報。

　　辦法對資產申報范圍做了具體規定。需向國家外匯管理局申報的范圍包括，中國居民在境外的股票、債券、存款、理財產品、貸款等金融資產和負債，而投資移民“資金”也在此申報之列。關于需申報的人員，辦法明確，中國居民和在中國境內發生經濟交易的非中國居民均有義務，并應當按照規定及時、準確、完整地申報國際收支信息。辦法中的“居民”包括機構和個人。

　　受外匯管制的限制，中國居民有一些是通過地下錢莊等非法途徑將資金轉移海外，這部分的個人資金資產將很難被監控和查處。專家分析認為，近年來，國際收支交易規模不斷擴大，交易內容日益多樣化，國際收支運行的不確定性因素增多，國際資本跨境異常流動加劇，監管難度加大，完善國際收支統計申報制度，有助于進一步增強對跨境資金流動的監測和分析，提高預警能力。

　　對于中國居民、非中國居民未按照規定進行國際收支統計申報的，將受到國家外匯管理局或其分支局的相關處罰，包括：由外匯管理機關責令改正，給予警告，對機構可以處30萬元以下的罰款，對個人可以處5萬元以下的罰款。(據新華社)

關鍵詞：存款,銀行,貨比三家