現(xiàn)在很多家庭或多或少有幾份保單，不管是意外險還是健康險，抑或是投資險，公眾的保險意識明顯增強(qiáng)了許多。不過，保單的抵押貸款功能對于大多數(shù)保險消費(fèi)者還是很陌生。

　　保單貸款利率略高于同期銀行貸款利率

　　保單抵押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。

　　與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標(biāo)就是保單的現(xiàn)金價值。由于保單抵押貸款業(yè)務(wù)以保單現(xiàn)金價值作為抵押，其貸款額度不能超過保單的現(xiàn)金價值。通常情況下，保險公司規(guī)定的比例為保單現(xiàn)金價值的70%左右。

　　保單貸款的時間較短，一般是半年，但投保人也可以申請延長。一般而言，保單抵押貸款利率略高于6個月的銀行貸款利率。

　　哪些保險不能進(jìn)行保單貸款

　　河北省保險行業(yè)協(xié)會提醒您，并非所有的保單都能辦理抵押貸款。

　　短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能進(jìn)行保單貸款。而具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價值，繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值也越高。這些保單通常都可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險合同中的具體條款而定。

　　需要注意的是，作為具有投資作用的險種，保費(fèi)在10萬元以上的投連保單并不鮮見，它很快就能累積可觀的現(xiàn)金價值，但由于其價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款。

　　另外，像醫(yī)療費(fèi)用保險以及財產(chǎn)保險等都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時，具有保費(fèi)豁免的少兒保險也不能辦理貸款。

　　保單貸款還款注意事項
    還款時，消費(fèi)者可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，消費(fèi)者未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復(fù)利計息。如果消費(fèi)者部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務(wù)償還，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

關(guān)鍵詞：保單,貸款,利率