長城網(wǎng)9月12日訊(韓瑾)一年一度的重陽佳節(jié)來臨，養(yǎng)老又成了熱門話題。西方人的養(yǎng)老結構是“丁”字型，即：上不需養(yǎng)老；中國人的養(yǎng)老結構是“十”字型，即“上要養(yǎng)老，下要育子”。如何規(guī)避這種種生存風險，是保障未來幸福的關鍵。

　　隨著“以房養(yǎng)老”話題的展開，如何獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，確保自己晚年的生活品質，成為公眾普遍關心的問題。新華保險財富規(guī)劃師提醒普通消費者，要實現(xiàn)養(yǎng)老無憂，當前主要還是需“四點”配合，即：“社保準備一點兒，兒女孝敬一點，自己儲備一點，商保補充一點”。多點配合，構建多層次的養(yǎng)老保障體系是必然趨勢。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨特的優(yōu)勢：首先，自主規(guī)劃性較強，消費者可以根據(jù)自己的收入支出情況選取適合自己的保障計劃。其次，給付可預期，保障穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入來源。第三，靈活性較強，為客戶提供了多種選擇。第四，保險資金運用穩(wěn)健，兼顧安全性與收益性。可見，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是個人理財養(yǎng)老的最佳選擇之一。

　　那么購買商業(yè)養(yǎng)老保險時有哪些注意事項？新華保險財富規(guī)劃師認為，需遵循以下幾項基本原則：

　　一、提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀才想起投保，不僅保費會增加，而且保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣年均保費自然會增加，保費負擔就會加重。

　　新華保險財富規(guī)劃師指出，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費用增加、營養(yǎng)費用增加、高額護工費等現(xiàn)實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　二、保障在前很重要。在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風險。隨著年齡的增長和身體機能的的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著非常巨額的康復和護理費用。任何一筆費用都有可能吞噬掉已準備好的養(yǎng)老金，摧毀掉提前規(guī)劃的養(yǎng)老計劃。所以，全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風險，避免老年時期疾病風險帶來的巨額醫(yī)療費用對養(yǎng)老金的侵噬，真正做到養(yǎng)老無憂。

　　新華保險財富規(guī)劃師還特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計劃等多方面的因素來決定，不同客戶群體對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求和選擇也是不一樣的。

　　大眾及大眾富裕：此類人群的養(yǎng)老目標是保證自己的養(yǎng)老生活水平與退休前基本一致，即養(yǎng)老金替代率達到60%-80%或者更高。

　　其需求主要體現(xiàn)在經(jīng)濟保障層面：滿足基本的養(yǎng)老生活，包括醫(yī)療和衣食住行等方面的開支。此類人群選擇商業(yè)保險時，在風險保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險責任的產(chǎn)品；在養(yǎng)老金方面，可以選擇與其養(yǎng)老生活水平相匹配的養(yǎng)老年金。

　　富裕及以上人群：此類人群的養(yǎng)老計劃是在全面的保障及更高的保險保額(一般以保額覆蓋5-10年的年收入最佳)基礎上，可以擁有一個有品質的、財務相對自由的老年生活，規(guī)劃一筆專用資金，用于自己想做的事情，例如學習、旅游。其養(yǎng)老需求除了日常消費和醫(yī)療支出的經(jīng)濟保障以外，還包括較為完善的長期護理服務和一筆用來滿足精神需求的專用資金。此類人群的重大疾病、意外傷害、身故保險責任的保額以覆蓋5-10年的年收入為宜。同時，他們還需要一款長期護理保險和能保證其養(yǎng)老生活水平及規(guī)劃“專用資金”的養(yǎng)老年金。

　　中國財富報告稱，2012年中國整體經(jīng)濟形勢趨緩，高凈值人群傾向于穩(wěn)定、風險較低的投資產(chǎn)品，固定收益類和信托類產(chǎn)品受到高凈值客戶追捧，而具有安全、長期、穩(wěn)定、持續(xù)、強制特性的保險產(chǎn)品逐漸進入到高凈值人群的視線，比重有所提升。

關鍵詞：新華保險,養(yǎng)老