繼延遲退休和延遲領(lǐng)退休金遭到廣泛爭議之后，“以房養(yǎng)老”的提出也再次成為輿論關(guān)注的焦點，坊間關(guān)于這個集房子和養(yǎng)老兩大難題于一身的政策的公眾質(zhì)疑聲，顯然高過了經(jīng)濟學(xué)家和社會學(xué)家的理性推論。作為一個并非首次提出的概念，政策面、心理面和操作面是否已經(jīng)具備啟動條件，尤其是包括房屋繼承、抵押風(fēng)險、房屋產(chǎn)權(quán)等方面的操作是否已經(jīng)成熟，對此，業(yè)內(nèi)和百姓各有說法。更有分析人士認為，理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。對于正處于養(yǎng)老金困境中的中國，“以房養(yǎng)老”的想法雖好，但全面推行前路漫漫。

　　政策面：產(chǎn)權(quán)桎梏仍存

　　日前，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，即“以房養(yǎng)老”。據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行，在繼續(xù)享有住房使用權(quán)的情況下，定期從銀行取得一定數(shù)額養(yǎng)老金；當老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)再將住房出售或出租。通過該政策的實行，老年人既能住在自己的房子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老。這就好像把“住房抵押貸款”倒過來做，因此又被稱為“倒按揭”。

　　“我覺得產(chǎn)權(quán)期限問題是這個政策的一個大BUG，70年土地使用權(quán)的限制如果不解決的話，以房養(yǎng)老政策就很難讓人信服。”40歲左右的市民陳先生的擔憂，恐怕是市民普遍對“以房養(yǎng)老”能否順利推行在政策面心存疑慮的根源。而記者從青島多家銀行得到的信息也表明，目前幾乎所有銀行都還未正式推出“以房養(yǎng)老”相關(guān)業(yè)務(wù)，事實上，作為該業(yè)務(wù)的“操盤手”，銀行方面更擔憂產(chǎn)權(quán)和評估帶來的后續(xù)問題。中國農(nóng)業(yè)銀行青島分行客戶經(jīng)理孫鵬先生接受采訪時表示，“目前銀行能開展的這種‘倒按揭’業(yè)務(wù)確實還存在政策瓶頸，‘倒按揭’的抵押房產(chǎn)房齡不一，地段不一，品質(zhì)不一，如何評定房屋價值會是一個必須面對和必須逾越的首要難題。”

　　“正如改革進入深水區(qū)一樣，我國的養(yǎng)老制度改革也同樣面臨著這樣的艱難抉擇，深水區(qū)的改革是需要付出艱辛和努力的，所以在一個基礎(chǔ)性政策會扭曲市場的大語境下，想要通過市場手段強行解決“以房養(yǎng)老”的制度性障礙，顯然有點一廂情愿。”青島市委黨校于忠珍教授認為。

　　心理面：青睞“內(nèi)部倒按揭”

　　事實上，除了對以房養(yǎng)老的政策面的疑慮，中國人與生俱來的傳統(tǒng)觀念才是限制以房養(yǎng)老政策推行的真正桎梏。因此，將住房抵押給金融機構(gòu)以獲取養(yǎng)老金的形式所引發(fā)的坊間熱議和爭論，更多層面是來自于人們依然對目前傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老形式青睞有加。

　　“確實如許多人說的，對于一個具有宗族傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)型期社會來說，倒按揭的方式更適合于無子女或者失獨老人，對于大多數(shù)有子女的家庭來說，需要過一個巨大的心理關(guān)。”青島科技大學(xué)法學(xué)講師宋敏表示。

　　“如果讓我選擇的話，我寧愿把房子留給孩子，在家庭內(nèi)部進行倒按揭。”50多歲的市民陳先生直言不諱。他說，房子畢竟是財產(chǎn)，將來留給子女或晚輩，這是老人們最大的心愿。“所以，對于中國這樣一個重視親情的社會來說，與其把房子抵押給銀行，我覺得還不如讓孩子們按期支付養(yǎng)老費用給父母，照顧其日常生活，或者是子女為父母購買郊區(qū)養(yǎng)老公寓或繳納養(yǎng)老院費用，將來父母的城區(qū)住房贈予子女或由子女繼承。”宋敏認為。

　　78歲的市民韓先生認為，有了錢并不一定會有幸福的晚年，天倫之樂才是真正的幸福源泉。“所以，對于大多數(shù)的老人來說，養(yǎng)老并不是簡單的資金問題，“以房養(yǎng)老”僅僅是從解決老年人養(yǎng)老資金問題上著手，并未真正考慮到他們更深層次的真正心理需求。”島城心理專家王國香表示，“抵押出去的房產(chǎn)可能會成為割裂親情的鴻溝，這種心理張力是以房養(yǎng)老政策必須要緩解的矛盾之一，否則，以房養(yǎng)老并不會帶給老年人高生活質(zhì)量的晚年生活。”

　　操作面：尚須不斷完善

　　“以房養(yǎng)老之所以在歐美等國家成為較為成功的養(yǎng)老模式，得益于它完全集金融資產(chǎn)和配套服務(wù)于一身，具有很強的操作性，而這些在中國還遠未真正提上議事日程，所以市民充滿疑慮也在情理之中。”宋敏認為。

　　有關(guān)人士認為，歐美“以房養(yǎng)老”的順利推行，與其房屋特性的階段性定性息息相關(guān)。“西方人的房屋定位是商品性質(zhì)，而中國目前投資品和商品共存的性質(zhì)，而且在相當長的時間里，投資品的性質(zhì)更為突出。”一位有著多年房地產(chǎn)投資經(jīng)驗的業(yè)內(nèi)人士表示，中國的房屋性質(zhì)的特點是初級階段的必然反映。所以，房產(chǎn)配套政策如遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅等都還遠未成形，房主們還遠未感受到房產(chǎn)持有階段的高負擔和高壓力，因此，與高壓之下更樂于把房子變現(xiàn)換取美好晚年生活的西方人相比，以房養(yǎng)老的動力并不大。

　　此外，國外完整的養(yǎng)老體制和良好的養(yǎng)老環(huán)境，都是輕松托住“以房養(yǎng)老”美好愿望的硬件。而中國在這方面看齊還有很長一段路要走。“把自己的房子抵押給保險公司、銀行等金融機構(gòu)換來資金養(yǎng)老，即使是過了心理這道坎，但是在實際操作層面，也需要數(shù)量足夠的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老院等養(yǎng)老機構(gòu)作為配套。目前，我國的養(yǎng)老機構(gòu)的民營化進程才剛剛起步，許多養(yǎng)老院本來就存在持幣待購的搶手行情，未來以房養(yǎng)老政策會增加更大數(shù)量的市場需求，供求缺口會越發(fā)加大。這是該政策必須首先配套解決的問題。”于忠珍表示。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老,質(zhì)疑