中國工商銀行邯鄲分行業(yè)務大廳內身穿銀行制服、自稱“大堂經理”的員工竟然熱心地推銷保險產品，顧客又怎能分辨出這些人是“李鬼”還是“李逵”？一份保險買時容易退時難！銀行顧客4次上門才退保。本報記者實地探訪揭秘保險公司和銀行之間的“潛規(guī)則”。

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　　蹊蹺銀行存款被忽悠成買保險

　　近日，家住邯鄲主城區(qū)的張女士找到記者反映，中國工商銀行邯鄲分行營業(yè)網點硬性向客戶銷售保險產品，并在客戶提出退保要求后多次阻撓。對此，她十分氣憤，并表示以后再也不會購買任何保險產品了。

　　7月22日，張女士來到中國工商銀行邯鄲分行辦理存款業(yè)務。當她走進銀行大廳時發(fā)現，大廳內4處擺放著關于保險產品的宣傳海報、贈品、獎品等。一位熱情的“大堂經理”看到張女士進來，立即迎了上來，開始為張女士推銷該行的一款保險產品。同時承諾“存”保險產品便可立即獲贈價值300元的第四套人民幣紀念冊一本。

　　現場的“大堂經理”業(yè)務嫻熟，一直夸贊張女士有經濟實力，并且表示只要購買這套產品，張女士可升級為該行的VIP客戶，但是對這款保險，“大堂經理”的描述卻少之又少。礙于面子，又被贈品吸引的張女士在沒有閱讀合同的前提下便同該“大堂經理”簽了保險合同，并一次性支付人民幣1萬元，購買了這款名為“金品全方位”的分紅型產品。

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　　風波銀行顧客奔波4次方退保

　　回到家的張女士在仔細閱讀保險合同和產品說明書后發(fā)現，該產品的承諾收益并不明確，且本身存在著較大的風險，并不適合她的家庭。張女士第二天便來到該行，退還了購買產品時獲贈的第四套人民幣紀念冊，同時要求退保。

　　但退保之路并沒有想像得那么簡單。一位自稱是該銀行高級客戶經理的孟姓員工開始再次向張女士解釋該款保險產品，并告知張女士如果退保將會給其帶來怎樣的損失。在這位員工長達一個小時的游說后，張女士退保失敗，拿著合同回到家中。

　　此后，張女士冷靜分析，并聽從了其從事保險行業(yè)的朋友建議后，仍感覺自己并不適合購買這款產品，于是她先后三次上門來到該銀行營業(yè)廳，要求退保，但均告失敗。

　　最后一次，憤怒不已的張女士宣稱，如若銀行再不退保，她會取走她在該行的全部存款。考慮到張女士是該行的儲蓄大戶，銀行方面最終同意為張女士辦理退保手續(xù)。

　　在辦理退保手續(xù)的過程中“大堂經理”十分不滿，對張女士稱：“你退了我們這款產品，我保證你再也買不到比這個更好的產品了。”經歷了4次退保風波的張女士反擊說：“我再也不會購買任何一款保險產品了！”

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　　暗訪銀行網點瘋狂銷售保險

　　聽完張女士的遭遇后，記者隨即來到張女士所說的中國工商銀行邯鄲分行進行暗訪，但并未看到如張女士所說的現象。整個網點秩序井然，并沒有張貼海報或者擺放紀念品。

　　記者從該行大堂經理處了解到，張女士所說的遭遇確屬事實。前段時期的確有保險公司在這個網點搞活動，為期兩周。張女士遇到的大堂經理并非是銀行的員工，而是穿著銀行制服的保險營銷員，“他們不是我們行的員工，做完活動就走了。”

　　隨即，記者經過多方打聽了解到，此前在該銀行做大堂經理的保險營銷團隊又轉戰(zhàn)到了該銀行位于高開區(qū)的另一家網點。

　　記者再次以儲戶的身份對其營業(yè)網點進行暗訪。這一次，記者看到了張女士先前陳述的現象，銀行內部擺滿了保險產品的宣傳海報和贈品。

　　一位穿著銀行工裝的李姓工作人員看到記者進門立馬迎了上來，向記者介紹保險產品。在記者表明并無購買欲望后，該工作人員并未放棄，繼續(xù)向記者宣傳產品。記者在柜臺辦理存款手續(xù)時，這個人也并未按銀行要求站在安全線以外的距離，而是緊貼在記者身旁，待記者辦完業(yè)務后再次給記者講解產品。

　　整個過程中該員工一直以銀行工作人員自稱，并給出記者一個高額的利益演示表，告知記者如果買入該產品，日后收益豐厚。且一直強調這是在該行購買的產品，該行對其提供全部保障，一旦購買這款產品，記者馬上就能升級為該行的VIP客戶還能獲贈該行提供的精美大禮。“這種攆著你讓你買保險的家伙太煩人了，都是騙子！”一位被“大堂經理”糾纏的老大爺向記者抱怨著。

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　　揭秘

　　保險公司返點銀保雙方結盟

　　一位曾經做過保險營銷員的人士為記者揭秘說，按國家要求，這款保險產品在利益演示時必須是按1%、4%和7%分低中高三部分演示，但銷售人員現場只會演示7%的部分，并誘導顧客說，這款產品曾經收益達12.54%，完全可放心購買。但這個12.54%是股票牛市時達到的，2007年之后股市熊市，這種收益根本達不到。

　　采訪中，有銀行員工告訴記者，像這種把銀行網點變成保險公司的行為一般都是網點主任、行長的個人行為。保險公司的團隊經理對銀行網點負責人承諾，每單返給銀行工作人員固定數額的所謂“行業(yè)小賬”，該網點準許并幫助其進行保險產品的銷售。一般活動時間不會太長，大致1至2周左右，且做完就走。

　　以該保險公司為例，它的股東包含上述商業(yè)銀行在內三家公司，該商業(yè)銀行占股60%，具有支配地位，但實質上它仍是一家保險公司，可以理解為該商業(yè)銀行的投資機構，但絕非是其商業(yè)銀行的一部分，“它和銀行是兄弟，但只是表兄弟，不是親兄弟。”銀行的一位負責人對雙方的關系如是闡述。

　　保險營銷人員不負責任的銷售方法，讓銀行的員工也頗有怨言，活動結束后大量儲戶找上門來要求退保，由于儲戶難以分辨銀行員工和保險營銷員的區(qū)別，很多儲戶把責任和怨氣全部推給了銀行員工，埋怨他們不負責任地向客戶銷售保險產品，坑騙儲戶。這在一定程度上降低了客戶對銀行的信任，也給真正的銀行工作人員的工作帶來了一些不必要的麻煩。

　　鑒于這種現象，記者曾多次試圖聯系銀行的負責人，想要了解對于上述現象銀行內部是否允許出現。這種將銀行營業(yè)網點變成保險公司的做法是否涉嫌違規(guī)操作，又有誰來為市民的權益負責。但多次采訪要求均遭遇對方拒絕。記者也試圖聯系事發(fā)營業(yè)網點的負責人，得知該負責人已于一周前自行辭職。

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　　律師

　　維權難還需扎緊自家錢袋

　　河北浩博律師事務所劉星律師提示廣大消費者：上述銀行“大堂經理”推銷的保險大多都是格式合同。針對這些格式合同，《保險法》第十七條規(guī)定：保險人應當向投保人說明合同的內容。但事實上，保險公司工作人員為了誘使投保，對于合同當中不利投保人的條款一般不會做出說明。

　　劉星律師提醒消費者

　　首先，應當客觀分析自己是否適合或者需要此類保險；

　　其次，如果適合或者需要此類保險，就要認真閱讀保險條款，對于不解之處不要只聽保險推銷員的一面之詞就在閱讀須知上填寫“我已閱讀”之類的文字，應當詢問了解此類知識的親屬或朋友；

　　再次，確定購買后，一定要將退保條件填寫到保單內，形成書面協(xié)議，不要與保險推銷員達成口頭協(xié)議。因為一旦發(fā)生糾紛，口頭協(xié)議不容易舉證，不利于維護自己的合法權益；

　　最后，保單上必須加蓋保險公司的公章，如果保單上僅加蓋保險推銷員的手章，那么你就不要購買此類保險。因為保單是投保人與保險公司之間的協(xié)議，必須由投保人簽字和保險公司蓋章才生效。對于正規(guī)的保險產品來說，客戶都可以在10天“猶豫期”內退掉，避免損失。一旦發(fā)生投保后退保困難的情況，客戶可以向銀監(jiān)局投訴，但須提供書面文字說明、保單復印件等資料。即使可以退保，客戶也會承擔相關退保費用，合同生效時間越長，本金損失就會越大。(記者陳正 實習記者楊思華)

關鍵詞：銀行,保險,忽悠