2013年的夏天，“互聯(lián)網(wǎng)金融”之熱如同南方的高溫：

　　新版支付寶錢包上線，并在其客戶端正式開通余額寶功能；

　　阿里小貸與東方證券推出的“東證資管———阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”獲批；

　　新浪發(fā)布“微銀行”，可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，并將涉足理財(cái)市場(chǎng)；

　　騰訊發(fā)布微信5.0版，主要應(yīng)用方向是金融理財(cái)，并與旗下財(cái)付通合作推出支付功能……

　　憑借新技術(shù)、新思維，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘金融領(lǐng)域。而在河北，今年3月剛剛上線的我省首家P2P(注：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資)網(wǎng)貸平臺(tái)融貸通贏目前也已完標(biāo)200多個(gè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是否能在未來(lái)的金融業(yè)中執(zhí)牛耳尚未可知，但其來(lái)勢(shì)可謂“兇猛”。河北如何迎接這場(chǎng)“錢袋”里的革新？

　　互聯(lián)網(wǎng)涉“金”，小微企獲益

　　老黃在安平經(jīng)營(yíng)著一家拔絲廠。不久前，他在融貸通贏成功融到了15萬(wàn)元的短期周轉(zhuǎn)資金，融資成本為年化利率21.9%，用款期限1個(gè)月，而整個(gè)融資周期不到一天。老黃自有他的一筆賬：15萬(wàn)元一個(gè)月的融資成本為2550元，加上給網(wǎng)站的“管理費(fèi)”總共3000元出頭。如果找朋友拆借，利息至少30%；找銀行貸款，銀行根本看不上這點(diǎn)錢，而且借款周期也得十幾天。

　　融貸通贏是我省首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。點(diǎn)開這家網(wǎng)站，在首頁(yè)的借款招標(biāo)欄中可以看到，借款金額大多從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，融資額達(dá)2億元。

　　“很多中小微企業(yè)不符合銀行的貸款要求。他們很難有合格的抵押物和質(zhì)押物，所以他們想通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借款審查是比較難的。”融貸通贏的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，但現(xiàn)實(shí)中一些閑余資金又沒有更好的投資渠道，所以他們就做了這樣的一個(gè)對(duì)接：建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)化的融資信息共享平臺(tái)，來(lái)滿足雙方的投融資需求。

　　作為金融行業(yè)的“新生兒”，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就備受關(guān)注，卻一直未有明確定義。但融貸通贏上近兩千位“老黃們”的經(jīng)歷或許可以說(shuō)明一個(gè)問題：互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓是拓展傳統(tǒng)金融所無(wú)法觸及的那些小生意。

　　6月17日，阿里巴巴旗下的第三方支付平臺(tái)“支付寶”推出了“余額寶”功能，成為“互聯(lián)網(wǎng)金融”話題的真正爆點(diǎn)，其短短一個(gè)月的銷售額就突破了百億元，吸引了400萬(wàn)投資者。“在第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者多年之后，余額寶拓展了這一領(lǐng)域的內(nèi)涵。”在接受記者的郵件采訪時(shí)，香港科技大學(xué)金融學(xué)教授陳家樂如是說(shuō)。

　　“但這不能簡(jiǎn)單地理解成余額寶增加了一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓δ堋?rdquo;陳家樂表示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也早就不是什么新鮮事，關(guān)鍵在于，余額寶明確喊出了其目標(biāo)對(duì)象——— “讓屌絲也能理財(cái)！”“這是互聯(lián)網(wǎng)金融的真正目標(biāo)客戶群，阿里小貸、人人貸等也是同樣的概念，它觸及的是實(shí)體銀行不愿意觸及的那部分人群，這就將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)區(qū)別開來(lái)。”

　　好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順則進(jìn)一步闡釋了這一觀點(diǎn)：“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的區(qū)別是，互聯(lián)網(wǎng)更開放，金融行業(yè)更封閉和壟斷。互聯(lián)網(wǎng)非常講究高效、透明和扁平，很多東西希望簡(jiǎn)單，而金融行業(yè)很多東西都搞得比較復(fù)雜，今天的互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，將逐漸打破這種信息的不對(duì)稱。”在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的最大受益者，是那些小微企業(yè)。

　　“銀行在信貸領(lǐng)域的低效率，表現(xiàn)為許多國(guó)企等低效實(shí)體部門獲得了大量的信貸資源，而絕大多數(shù)的民營(yíng)中小微企業(yè)卻受到冷落。”華南理工大學(xué)金融工程研究中心主任任兆璋也分析說(shuō)，解決信息不對(duì)稱是互聯(lián)網(wǎng)改變產(chǎn)業(yè)的最本質(zhì)的東西，而在目前這個(gè)階段，最先受益的將是最底層的民營(yíng)小微企業(yè)。“他們之前被金融行業(yè)拋棄，而在互聯(lián)網(wǎng)上他們重新找到可以服務(wù)他們的機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。”

　　劃“圈”控風(fēng)險(xiǎn)，特色產(chǎn)業(yè)可依托

　　在陳家樂教授看來(lái)，目前，國(guó)內(nèi)真正能反映互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的機(jī)構(gòu)是阿里巴巴，“因?yàn)樗谟没ヂ?lián)網(wǎng)的思維對(duì)金融進(jìn)行革新。”

　　“不要只看到阿里小貸這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的外衣，只要風(fēng)控到位，阿里巴巴隨時(shí)可以拋棄這些機(jī)構(gòu)。”他告訴記者，阿里巴巴的核心風(fēng)控金融模式其實(shí)是一條量化放貸的道路，即阿里巴巴依托自身在網(wǎng)絡(luò)體系內(nèi)的巨大客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)整合，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判別。

　　但記者查閱后發(fā)現(xiàn)，盡管通過(guò)量化標(biāo)準(zhǔn)放貸的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中一直都有，卻并不普遍。河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教師宋雅楠認(rèn)為，這種模式很難成功復(fù)制，原因在于企業(yè)需要在前期投入大量的資金和人力，成本極高。

　　“有一種風(fēng)控模式的邏輯與其相類似，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以走上這樣一條路，即將借款人鎖定在特定的服務(wù)對(duì)象，打造一個(gè)專業(yè)化的金融平臺(tái)。”宋雅楠舉例，目前，廣東省就有不少這種P2P平臺(tái)生存得很好。

　　事實(shí)上，這也正是融貸通贏的生存邏輯。

　　安平縣絲網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的年生產(chǎn)量和銷售量均占全國(guó)的80%以上，融貸通贏的負(fù)責(zé)人表示，他們完全植根于安平縣絲網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，鎖定的是在中國(guó)搜絲網(wǎng)上有良好信譽(yù)與一定成交量的生產(chǎn)商經(jīng)銷商，這保證了項(xiàng)目的安全度，也降低了風(fēng)控成本。

　　這對(duì)于縣域特色經(jīng)濟(jì)提速轉(zhuǎn)型的我省來(lái)說(shuō)，不失為一種啟示。

　　不久前，北京網(wǎng)庫(kù)互通信息技術(shù)公司在我省發(fā)布的單品電子商務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目曾引起各縣(市、區(qū))的極大關(guān)注。此項(xiàng)目計(jì)劃在我省打造200個(gè)單品交易平臺(tái)，推進(jìn)1000億元的交易額。這樣的交易平臺(tái)不僅將成為我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新窗口，甚至可能成為推進(jìn)我省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好依托。

　　“每一個(gè)單品交易平臺(tái)都是一個(gè)相對(duì)固定的產(chǎn)業(yè)圈子，圈子內(nèi)有比較穩(wěn)定的口碑與經(jīng)營(yíng)實(shí)力的互知與認(rèn)同。此外，平臺(tái)上積累并記錄的所有生產(chǎn)商和經(jīng)銷商的流水、交易量等才是更讓人信服的‘信譽(yù)證明’。”宋雅楠認(rèn)為，更重要的是，植根于實(shí)體基礎(chǔ)上的金融，才不會(huì)讓資本陷于空轉(zhuǎn)。

　　及早謀劃引導(dǎo)，鼓勵(lì)企業(yè)參與

　　金融發(fā)展的根本是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融不外如是。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起態(tài)勢(shì)，我省該如何引導(dǎo)眾多實(shí)體小微企業(yè)借勢(shì)而為？

　　宋雅楠認(rèn)為，針對(duì)我省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少的現(xiàn)狀，政府應(yīng)及早謀劃，探索建立引導(dǎo)政策，鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)積極參與其中。“在這方面，北京和上海都有值得我們借鑒的地方。”

　　不久前，北京市海淀區(qū)召開“政金企對(duì)話科技金融”投融資對(duì)接活動(dòng)，明確提出將海淀區(qū)建成一個(gè)機(jī)構(gòu)聚集、投資活躍、交易集中的全國(guó)創(chuàng)新資本中心。據(jù)觀察，其中的亮點(diǎn)在于該區(qū)將探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融中心，利用園區(qū)科技金融超市等特色平臺(tái)，豐富政金企資源對(duì)接，提高融資成效，推進(jìn)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融創(chuàng)新改革。

　　此外，宋雅楠還介紹，就在上個(gè)月，上海市黃浦區(qū)啟動(dòng)建設(shè)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，并首次提出試驗(yàn)區(qū)將以互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融為主體進(jìn)行創(chuàng)新，其中最重要的是打造互聯(lián)網(wǎng)金融集聚區(qū)。

　　“支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)落戶金融集聚區(qū)是可行的。這有利于政府支持各類信息技術(shù)公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起或參與設(shè)立創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)在這一平臺(tái)上進(jìn)行融合與嫁接。”專家表示，有條件的地方可以效仿類似的舉措，如石家莊、廊坊等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)較聚集的地區(qū)。

　　任兆璋則認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體企業(yè)對(duì)接需要克服系列困難。“首先是如何去找到需要服務(wù)的小微企業(yè)主，第二是如何評(píng)估這些小微企業(yè)主的信用，第三是資金從哪里來(lái)，第四是目標(biāo)對(duì)象的能力建設(shè)問題。小微企業(yè)主面臨的問題一方面是資金短缺，一方面是能力建設(shè)的缺乏。政府可從這些方面著手解決。”

　　他提醒，當(dāng)前市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)知度、認(rèn)同度不高，存在商業(yè)銀行壟斷和“交易所崇拜”意識(shí)，導(dǎo)致市場(chǎng)資源過(guò)分向傳統(tǒng)銀行和交易所市場(chǎng)集中。如何導(dǎo)入客戶、引導(dǎo)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效對(duì)接，也是政府應(yīng)考慮的問題之一。

　　“不妨鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)免費(fèi)而優(yōu)質(zhì)的登記、托管、掛牌服務(wù)吸引小微企業(yè)資源，逐步開發(fā)最容易接受的基本需求。對(duì)于通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)成功融資的小微企業(yè)，政府可以考慮為其設(shè)立更優(yōu)惠的扶持政策。”任兆璋說(shuō)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng),搶灘,金融,河北