在保險業發達的國家，出現地震時，地震險將發揮功用。可我國暫無地震險，不僅如此，國內保險業通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》還規定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保險財產的損失，保險公司不承擔賠償責任”。所以，地震導致的房屋倒塌風險和損失將由房主直接承擔，房主還不起房貸時，風險和損失又將轉移至銀行。

　　需要指出的是，購房者申請按揭貸款購房時，除與開發商簽訂《商品房買賣合同》外，還與銀行簽訂了《個人購房抵押借款合同》。購房者已將所購房屋作為抵押物抵押給商業銀行，銀行不僅擁有對房屋的抵押權，還擁有對購房者的債權。即使房屋毀滅了，債務關系仍存在。

　　然而，在地震中，這些購房者遭遇了不能預見、不能避免且不能克服的客觀困難，因此，各銀行業金融機構應采取更為人道的措施，對不能按時償還房貸者應給出一定“寬限期”，采取延期付款、暫時放棄逾期罰款、停止計息和不對延期付款者進行不良信用登記等措施。此外，根據《金融企業呆賬核銷管理辦法》，“借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，金融企業經采取所有可能的措施和實施必要的程序之后，可認定為呆賬。”不過，根據相關法律，核銷后，銀行可繼續保留追索權利。可見，上述兩種措施只能救急，購房者在法律上仍背著房貸。

　　我們應該意識到，雖然在法律上，政府沒有幫債務人償還債務的責任和義務，但在大災面前，政府的責任是救助。即使在一些實施地震險的國家，地震險保單也是由國家和保險公司共同承擔。因此，能否考慮由銀行、購房者、政府一起來承擔這份特殊的房貸呢？

　　此外，購房者還擁有對房屋所在土地的相關權利。必要時，銀行可提供優惠貸款政策助購房者在原址上集體建房；也可由政府以貨幣補貼或實物房補貼的形式向購房者換取這些權利。-舒銳(法官)